随着数字支付的普及与现金使用率的下降，各国央行关于是否应发行本国电子货币的辩论也十分火热。2018 年 7 月 30 日，西班牙央行发表了一份关于数字货币的报告，在这份报告中，西班牙央行界定了央行数字货币（CBDC）的概念，指出了它与央行的两个主要准备金即现金与银行储蓄金的相似点与不同点。此外，该报告还讨论了引入 CBDC 的利处以及一些可能带来的风险。
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报告把 CBDC 界定为一种由中央银行发行的公共数字货币。其与私人数字货币具有一些相同的特征：在普通的代理账户中存有记录，可以通过银行转账或借记卡而不需要使用现金移动。其与银行两种主要资金（储蓄金与现金）的区别如下表所示：
上表同样也揭示了报告的核心观点，即中央银行发行数字货币的利弊，主要取决于两点:是否匿名，是否有利息。
引入央行数字货币的利处；关于部分央行可能考虑引入 CBDC 的潜在原因，报告认为主要原因有四个：
1、某些地区对现金的需求减少，这使得发行数字货币的成本更小。然而，大多数经济体（包括欧元区）的流通钞票数量仍在增长，因此，目前似乎没有理由在大多数发达经济体中发行 CBDC。
2、可能改善支付系统运作的某些方面。目前有研究得出结论，CBDC 的引入可以提高支付系统运作的生产力。但是，目前尚不清楚为什么这种改进必然来自公共数字货币的引入，而非当前私人数字货币的扩展和改进。
3、改进货币政策传导。
4、此外，CBDC 还可促进其他经济政策目标，例如打击税务欺诈和洗钱方面。但前提是 CBDC 是一种非匿名公共资金且现金消失，目前来看，在帮助央行控制实体经济以及外汇兑换上，CDBC 取代现金仍然存在诸多困难。
报告认为，在评估 CBDC 引入时，可以考虑的一个论点是第三点：即 CBDC 可通过更好地控制储蓄者和借款人必须面对的市场回报，从而改善货币政策的传导。 此外，消除与零利率相关的限制的可能性在理论上是有吸引力的，特别是在诸如当前的低利率环境中。
引入央行数字货币的风险；引入 CBDC 的不确定性与相关风险也同时存在：
第一个风险是技术风险。如 CBDC 非匿名，则央行需在相关基础设施、操作要求以及监管要求方面花费大量成本；另一种情况是 CBDC 与现金一样匿名，虽基础设施成本减少，但仍然面临技术问题：一是需要将加密货币技术适应相对不同的环境；二是底层技术并不稳定，在网络攻击与欺诈上存在风险。无论是哪种，都有可能对整个经济造成相当大的破坏。
第二个风险是金融稳定。引入新的无风险资产（特别是带息数字货币）必然会影响银行业的盈利能力，并可能鼓励存款人从中央银行的常用账户中提取资金。在银行恐慌事件中，这些现象更具可能性和强烈性。由于没有先前的经验，因此难以定量地估计这些考虑因素对金融部门和银行信贷稳定性的影响。
因此，报告认为，目前来看，央行引入CBDC最有可能改善当前货币政策，但在技术与金融风险下各国央行仍保持谨慎状态。当前最合理的行动方针是保持警惕，分析技术进步及其在各个责任领域的潜在应用，并避免对其业务和货币框架可能造成的风险。
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